Основным конкурентным преимуществом на рынке труда является не сама профессия, а развитие индивидуальных способностей и талантов каждого вне зависимости от выбранной специализации, hard skills. «Модная тенденция прокачивать айтишникам soft skills, а продавцам — навыки it — это тупиковый путь, — уверен основатель соцсети для поиска сотрудников EMCR Павел Пикулев. — Не надо пытаться перековать болтики в шестеренки, а шестеренки в гаечки. Каждому человеку по душе что-то свое». Самое главное — найти то, к чему у вас страсть, считает он. Похожий тезис высказал в интервью СМИ ректор РАНХиГС Владимир Мау. «Даже если вам говорят, что программист или гейм-дизайнер — это очень перспективно, а вас от этого тошнит, не надо этим заниматься», — считает он.

В поисках носителей знаний

Мы живем в мире непрерывного образования, то есть образования для взрослых. Даже опытным профессионалам требуется постоянная самоактуализация. Это обеспечило взрывной рост спроса не только на онлайн-обучение во всем мире, но и на новые образовательные форматы. Например, формат коротких интенсивов — bootcamp. «Этот формат обучения возник примерно 8 лет назад, — рассказывает основатель Elbrus Coding Bootcamp Георгий Бабаян. — Появляется все больше цифровых профессий. Все больше людей хотят что-то поменять. Именно для решения таких задач стали появляться короткие интенсивные программы обучения».

Скорость внедрения искусственного интеллекта, роботов, других высоких технологий в самых разных отраслях экономики требует огромного количества носителей цифровых навыков. «Только для России по состоянию на начало 2021 года дефицит таких кадров составляет порядка 600 тыс. человек», — говорит вице-президент группы «Открытие» Елена Салихова. — Если говорить о финансовом секторе, то в России банки очень хорошо двигаются по пути технологичности, развития онлайн-сервисов, внедрения виртуальных карт. Все больше продуктов для клиентов становятся цифровыми».

Карьерные консультанты и HR-директора отмечают, что для ряда руководящих ролей так называемые soft skills по-прежнему будут играть ключевую роль. Это умение взаимодействовать с другими людьми, делегирование, развитие команды. «Если роль в компании требует развитых гибких навыков, а человек ими в достаточной мере не обладает, успеха он не добьется», — уверена Салихова.

Неопределенность — преимущество перед роботами

Мы живем и работаем в условиях тотальной неопределенности, отмечают эксперты. «Спрос на новые специальности, на специфику того или иного образования, на тех или иных выпускников меняется по мере учебы… наиболее перспективные специальности на тот момент, когда через шесть лет (бакалавриат плюс магистратура) выпускник окончит вуз, еще не существуют на момент его поступления. Вот это мы должны понимать», — говорит Владимир Мау.

При этом неопределенность, которая нас пугает, может стать и конкурентным преимуществом человека перед роботами. В таких условиях ни одна машина, ни один алгоритм не будет работать лучше человека, так как данные прошлого для анализа будущего просто не релевантны. «Только человек может эффективно адаптироваться к неопределенности. Причем адаптироваться через принятие рисков, через ту модель поведения, которая с точки зрения машины как раз нерациональна. Однако именно такие стратегии часто приводят к успеху!» — подчеркивает Павел Пикулев.

Данная программа имеет сразу несколько задач. Во-первых, помочь гражданам улучшить свои жилищные условия. А во-вторых — поддержать строителей и девелоперов, которые из-за пандемии оказались в непростой ситуации. На данный момент благодаря программе в жилищное строительство уже привлечено около 2 трлн руб. Речь идет как о собственных средствах населения, так и о заемных. По оценкам «Дом. РФ», этой суммы достаточно для строительства 25 млн кв. м многоквартирного жилья. Каждый пятый ипотечный кредит в стране выдается в рамках программы (21% в январе — апреле). В частности, на первичном рынке — свыше 80% всех кредитов.

Выбираем программу

Президент России Владимир Путин объявил о продлении программы льготной ипотеки еще на год — до 1 июля 2022 года. Однако ряд основных параметров будет скорректирован: ставка вырастет до 7%, предельная сумма кредита снизится и станет единой для всех регионов России — 3 млн рублей. Ранее лимиты для крупных городов составляли 12 млн рублей.

Тем, кто планирует воспользоваться этим предложением, стоит поторопиться: программа имеет ограничение не только по срокам, но и по общей сумме выдачи. Так, установленный лимит выдачи по программе составляет 1,85 трлн руб. (около 620 тыс. кредитов). По состоянию на май 2021 года использовано уже около 85% лимита.

Вместе с тем существенно расширяются возможности для семей с детьми по программе семейной ипотеки: льготная ипотека по ставке 6% будет предоставляться на семьи с одним ребенком, если он родился после 1 января 2018 года. Ранее ставка составляла 5%, а кредиты были доступны семьям с двумя и более детьми. При этом максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях теперь составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб. Таким образом, по данной программе высокие лимиты сохраняются.

Предложения от банков

Сейчас ряд крупных банков дополнительно снизили ставки в рамках льготной программы, пытаясь закрепить и увеличить рыночную долю, а также максимально использовать лимиты по программе. На конец мая средневзвешенная ставка топ-15 ипотечных банков по программе составила 5,6%.

«Государство установило максимальную ставку в 6,5%, но все банки сейчас кредитуют намного дешевле. В банке „Открытие“ сейчас ставка 5,59%, это — исторический минимум для России», — говорит вице-президент банка «Открытие» Нина Крючкова. Рассчитать платёж по ипотеке со ставкой 5,59% вы можете по ссылке.

Не только новостройки

Эксперты отмечают, что уровень цен на вторичном рынке пока вырос не так сильно, как на первичном. Банки готовы предложить выгодные условия и вне программ льготного кредитования. Так, по версии аналитического центра «Дом. РФ», банк «Открытие» вошел в тройку лидеров рынка ипотеки вторичной недвижимости по итогам 2020 года. За минувший год банк на 14% увеличил продажи в этом сегменте, объем которых составил 44,1 млрд рублей.

Наиболее популярным среди заемщиков стало жилье комфорт-класса — 95% общей выдачи на вторичном рынке. «Несмотря на рост спроса на первичном рынке недвижимости, подогретый госпрограммой, нам удалось значительно нарастить свой бизнес и в сегменте готового жилья», — комментирует Нина Крючкова.

Не советует ограничиваться только недвижимостью в рамках госпрограммы и Ирина Доброхотова. «Если у вашей семьи остро стоит жилищный вопрос, никогда не ждите. Решайте его по вашим средствам. Не берите что попало, а только действительно подходящие варианты», — говорит Доброхотова.

Этот же тренд прослеживается и в других странах. «До недавнего времени в Швейцарии в принципе было сложно тратить, поскольку все было закрыто. Вследствие этого наметился рост в онлайн-торговле по всем параметрам, — отмечает финансовый консультант, управляющий партнер Underline Capital AG Илья Сушков. — В Швейцарии потребитель предсказуем, меньше совершает импульсивных покупок. С другой стороны, нужно отметить, что стресс, вызванный событиями 2020 года, в Швейцарии выражен сильнее, чем в России».

Копим вместе — тратим врозь

Если говорить о том, какие банковские продукты пользуются спросом у семей, то здесь наблюдается удивительный парадокс. Исследования показывают, что клиенты активно поддерживают различные инструменты для совместных накоплений, но категорически против полной прозрачности относительно своих личных трат.

«Мы на эту тему проводили большое исследование, — рассказывает Александр Бородкин. — Общая логика следующая: копить вместе на отпуск — это нормально, но при этом жена не хочет, чтобы муж знал, сколько она тратит на косметику. А муж, в свою очередь, не хочет, чтобы она знала, сколько он тратит на гаджеты».

Заесть стресс

Утверждать, что в период пандемии вырос объем импульсивных трат, поскольку люди снимали стресс и пытались уйти от депрессии с помощью покупок, нельзя. Статистика этого не подтверждает. Скорее, цифры говорят о том, что люди пытались стресс заедать. Даже несмотря на то, что люди перестали ходить по ресторанам из-за локдауна, они стали больше покупать продуктов питания и больше есть. «Если смотреть системно, что у нас в России кардинально изменилось в 2020 году, то в сегменте FMCG выросли продажи алкоголя на 10%, люди стали больше пить. На 5% вырос рынок продовольственных товаров. При этом рынок непродовольственных товаров сократился весь», — подчеркивает Александр Бородкин.

Аналогично развивались события и в других странах. Например, в США, где произошел самый высокий скачок продаж товаров FMCG на фоне пандемии, по данным ретейл-аудита Nielsen (недельные продажи в разных странах с 1-й по 27-ю неделю 2020 года по сравнению с аналогичными неделями 2019 года). В России по итогам второго квартала высокие темпы роста показывали продажи ингредиентов для приготовления сложных блюд: масло и маргарин (+19% в денежном выражении), томатная паста (+19%), специи (+25%), добавки для выпечки (+54%), отметили в Nielsen. На другом крупном рынке, в Австралии, продажи товаров FMCG, наборов продуктов для приготовления и доставка еды и вовсе стали главными бенефициарами ситуации после того, как в стране были закрыты рестораны. FMCG-продажи в стране выросли на 14%, наборов продуктов для приготовления — на 53%, а доставки еды — на 85%.

Правительства спешат на помощь

Эксперты отмечают, что ключевая роль в стимулировании спроса легла на правительственные и государственные структуры. По словам Александра Бородкина, российское правительство существенно поддержало спрос на недвижимость, что, в свою очередь, положительно сказалось на рынке строительных и отделочных материалов, инструментов, мебели.

Не остались в стороне и руководства других стран. «В США государство оказало населению очень большую финансовую поддержку. Причем чеки получают не только граждане, но и те, кто находится в стране по Green card. Это очень важно для тех, кто потерял работу либо у кого существенно сократились доходы», — рассказывает IT-предприниматель Ксения Чабаненко. По ее словам, из-за того что инфляционные ожидания достаточно высоки, в США люди стали активнее инвестировать. Это касается как компаний, так и family offices (частная независимая организация, оказывающая услуги семьям по управлению семейным имуществом и капиталом). «Они видят, что их деньги дешевеют, отсюда и рост интереса, в том числе, к биткоину и другим цифровым валютам. А вместе с интересом инвесторов растут и оценки компаний. Например, Clubhouse, в котором мы сейчас общаемся, недавно был оценен в 4 млрд долларов», — отмечает Ксения Чабаненко.

Тенденции показывают, что инфляционные ожидания в России тоже достаточно высоки. Население ожидает серьезного всплеска цен, а это, в свою очередь, подстегивает людей не сберегать, а больше тратить. Однако на какой сектор экономики придутся основные траты в 2021 году, пока спрогнозировать сложно.

В одно касание

«В нашей стране технологии развиваются очень активно, и у нас много биометрически авторизованных операций. Например, все операции с применением Touch ID — это та же биометрия», — рассказывает директор департамента Digital банка «Открытие» Александр Пятигорский. Но биометрия нужна не только для вау-эффекта из фильмов про будущее. Это инструмент, с помощью которого можно сделать сервисы удобнее, а финансовые операции — безопаснее.

Сейчас в проекте Центрального банка России по сбору биометрических данных участвуют все крупные банки страны. Одним из первых к проекту присоединился «Открытие». Сначала банк участвовал в пилоте, а с 2019 года начал в промышленном масштабе предоставлять услуги по сбору биометрических данных для единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Сдавать биометрию опасно?

Помимо удобства и возможности доступа к большому числу удаленных сервисов биометрия — это еще и дополнительная система защиты. Украсть пароль от интернет-банка или подделать паспорт гораздо легче, чем совершить мошеннические действия с использованием биометрии. Например, из всех данных подделать рисунок структуры вен человека сложнее всего.

Для того чтобы обеспечить клиентам максимальную защиту, банки используют так называемую многофакторную идентификацию — например, ПИН-код или одноразовый пароль плюс биометрические данные. Злоумышленники не смогут подделать видеозапись, потому что пользователя просят произнести уникальную комбинацию цифр. Для использования системы клиенту сначала нужно оставить в банке эталонную голосовую запись.

Эксперты в ходе дискуссии отметили, что в целом доверие к банкам в обществе довольно высокое. Именно поэтому планы правительства насчет многократного расширения базы биометрических данных в ближайшие годы совсем не кажутся утопией — эти технологии будут внедрены повсеместно. «С точки зрения технологий, для того чтобы в любом магазине можно было расплатиться с помощью биометрии, нужно внедрить единую платежную систему, которая могла бы использовать разные платежные инструменты», — резюмирует Александр Пятигорский. Когда это произойдет, пока неизвестно.

Начинающим инвесторам также нужно знать, что на рынке исходит серьезная опасность и от нечистоплотных игроков. Все начинающие инвесторы рано или поздно сталкиваются с людьми, которые хотят заработать не для них, а на них. Участники дискуссии отметили, что существует целая индустрия псевдоконсультантов, раздающих сомнительные рекомендации в анонимных телеграм-каналах. Под видом полезных советов, во что инвестировать, они на самом деле манипулируют котировками в своих интересах, побуждая новичков вкладываться в малопонятные бумаги. Как отметил директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков, ему бы хотелось, чтобы рынок и профучастники (УК, брокеры) сами регулировали такие ситуации, но это происходит не всегда. Именно поэтому иногда приходится применять жесткие меры, в том числе запрет продавать неквалифицированным инвесторам сложные структурные продукты.

Как новички меняют рынок

Согласно оценкам участников дискуссии, из заявленных биржей 11 млн счетов по-настоящему активны только 30%. «Так называемых „спящих счетов“ у нас много», — отмечает глава Набсовета Московской биржи Олег Вьюгин. Кроме того, у некоторых инвесторов может быть открыто несколько счетов. Например, есть клиент, обладающий 257 инвестиционными счетами.

Эксперты отмечают, что в целом влияние новых частных инвесторов вкупе с инвесторами институциональными позитивное. Они делают рынок более стабильным. Если же говорить о том, как новички пытаются влиять на рынок с помощью цифровых технологий, то эксперты уверены, что с интернетом бороться бесполезно. Манипуляции на рынках были всегда. И сейчас, опять же с помощью технологий, доказать наличие сговора стало гораздо легче.

Во что инвестировать сейчас

«Во что вкладывать в первую очередь, зависит не от прогнозов по рынку и мнений экспертов, а от личной финансовой ситуации инвестирующего. В первую очередь любому человеку стоит сформировать „подушку ликвидности“, вложенную в самые консервативные финансовые инструменты (короткие облигации федерального займа — ОФЗ, расходно-пополняемый депозит) в размере расходов семьи за несколько месяцев», — говорит директор по инвестициям УК «Открытие» Виталий Исаков.

Далее выбор инвестиций должен диктоваться ожиданиями по доходности, горизонтом инвестирования, способностью и желанием брать на себя риск и иными личными обстоятельствами. Для краткосрочных инвестиционных целей, таких как фондирование крупной покупки, больше подойдут консервативные вложения: портфель облигаций на брокерском счете либо ПИФ Облигаций. Для долгосрочных целей, таких как накопить на образование детей или «на пенсию» (финансовая независимость), — инвестиции на рынках акций.

Зачем вкладываться в ПИФы

«Выбор конкретных инвестиционных инструментов нужно делать уже после того, как вы определились с целями и аллокацией. Для неискушенных инвесторов, не имеющих времени и навыков для самостоятельного управления портфелем ценных бумаг, рекомендую рассмотреть инвестиции в ПИФ. Хорошо управляемый фонд, работающий с выбранным классом активов (акции, облигации), избавляет от необходимости самостоятельного принятия решений, ребалансировки портфеля, реинвестирования денежных потоков и т. д.

Более того, ПИФ является наиболее выгодным инструментом инвестирования с налоговой точки зрения, в том числе по сравнению с самостоятельными операциями на брокерском счете», — советует Виталий Исаков. Во-первых , налогом не облагаются все притоки денег внутри фонда, будь то купоны по облигациям, дивиденды по акциям или прибыль по сделкам купли-продажи. Во-вторых, нет необходимости уплачивать НДФЛ каждый календарный год, налог платится один раз в момент погашения паев. В-третьих, при владении паями сроком более 3-х лет появляется возможность получить инвестиционный налоговый вычет в размере до 3 млн рублей прибыли за каждый год.

Как работать с акциями

Если вы вкладываетесь в акции с правильным инвестиционным горизонтом (от 3-х лет), то результат инвестиций будет в большей мере зависеть от динамики финансовых результатов выбранных компаний, а не от сиюминутных колебаний рынка. «Поэтому мы не рекомендуем сидеть на руках и ждать, но иметь сбалансированный портфель. В таком случае, если рынок акций действительно испытает сильное снижение, можно частично ребалансировать свой портфель из консервативных активов в подешевевшие акции», — уточняет эксперт.

Не столь важно, более рисковые или менее рисковые инструменты вы выберете, главное — работать с надежными брокерами и финансовыми консультантами. Иначе прибыль утечет в чужие карманы.

Копить или купить?

Помимо роста доли неработающего населения существуют и другие факторы, которые могут помешать будущим пенсионерам наслаждаться прежним уровнем комфорта. В первую очередь, это сложности, связанные с сохранением и приумножением капитала. Мы живем в эпоху отрицательных ставок, поэтому люди все чаще делают выбор в пользу текущего потребления. «На что нужно откладывать и как? Инструментов много, но терпения у будущих пенсионеров — мало. Психология такова, что для большинства новый красивый «айфон» сегодня выглядит привлекательнее, чем счастливая жизнь завтра», ‒ говорит начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

В свою очередь, глава Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков отмечает, что тренд на текущее потребление проявился наиболее сильно в период пандемии COVID-19. «Это устойчивый и, к сожалению, серьезный тренд, и с этим нужно что-то делать», ‒ предостерегает он. Тренд появился в 2019 году и с тех пор только набирает обороты. Так, прирост сбережений россиян с 2019 по 2020 год снизился почти на 14% (с 2,5 трлн до 2,1 трлн рублей) ‒ следует из годового отчета Банка России.

Как защитить капитал?

Однако тратить всю свою зарплату на новые гаджеты спешат далеко не все. Представители банковской сферы подтверждают, что число ответственных граждан, интересующихся инвестициями, неуклонно растет. «Абсолютно не важно, через какой инструмент накопить капитал для последующего получения дохода с него. Важно соблюсти два правила: максимально защитить свой капитал от потерь и обеспечить (возможно даже принудительно) регулярное отчисление средств в формирование данного капитала», ‒ считает Александр Бородкин.

Если вы дисциплинированы, то вы можете разместить средства в банке на классических вкладах или накопительных счетах и регулярно их пополнять. «Вы можете приобретать продукты с низким риском (облигации) на брокерских счетах и регулярно пополнять данные счета. Вы можете разместить средства в паевых инвестиционных фондах или регулярно приобретать продукты инвестиционного страхования жизни, которые защищают вложенный капитал от падения стоимости актива, одновременно давая возможность получить доход при росте этого актива», ‒ поясняет господин Бородкин.

Финансовые инструменты для недисциплинированных

Для тех, кто сомневается в своей дисциплине, эксперт советует выбирать те продукты, которые накладывают на клиента обязательства по их пополнению. Например, можно разместить средства в накопительных страховых инструментах — НСЖ или ИСЖ с регулярными взносами. Вы получаете и обязательства по регулярному пополнению продуктов, но и при страховом случае получите планируемую сумму накоплений за счёт страховой выплаты. И, наконец, можно просто заключить договор с пенсионным фондом, сформировав сумму регулярных отчислений в будущую пенсию. «Если вы хотите накопить на старость — начните копить. Группа „Открытие“ предлагает любой из вышеуказанных инструментов. Выбирайте что вам нужно ‒ мы постараемся помочь», ‒ советует Александр Бородкин.

Снижение кешбэка

«Кешбэк — это очень правильная вещь. С точки зрения клиента это просто возврат части денег за покупку. Но по сути банк делится со своим клиентом частью дохода, полученного за совершенную операцию», — говорит вице-президент, заместитель директора департамента CVM банка «Открытие» Игорь Гайдаржи. Например, у дебетовой карты «Открытия» Opencard есть несколько опций. Клиент может выбрать либо универсальный подход — и получать кешбэк до 3% на все покупки, либо диверсифицированный — кешбэк до 11% на траты в выбранной категории (рестораны и кафе, транспорт, красота и здоровье или путешествия) и 1% на всё остальное.

Выгодными предложениями еще надо успеть воспользоваться — Игорь Гайдаржи предупреждает, что выплаты по кешбэку со временем станут скромнее. Дело в том, что межбанковская комиссия в перспективе 2–3 лет в платежных системах будет снижаться, а значит, будет снижаться и доход банков, которым они могли бы поделиться с клиентами.

Три слагаемых успеха лояльности

Сегодня набор привилегий в бонусных программах крупных банков практически идентичен. Обычно это различные опции для путешественников — страховки, возможность бесплатной парковки в аэропортах, бесплатный трансфер, доступ в  бизнес-залы и различные скидки. Всем вышеперечисленным уже никого не удивить. В поисках альтернативных возможностей привлечения новых клиентов и удержания имеющихся участники дискуссии пришли к выводу, что в дальнейшем банки будут конкурировать за лояльность аудитории с помощью трех инструментов: нефинансовых сервисов; эмоций, которыми можно дополнить бонусную программу; силой бренда, причем не только самого банка, но и его партнеров.

Клуб для избранных

Интересно, что в США за определенные привилегии и связанные с ними эмоции клиенты программ лояльности готовы сами платить немалые деньги, говорит сооснователь проектов CardioWave и Stay in Drops Варвара Рускова, живущая в Сан-Франциско.

По её словам, стоимость обслуживания премиальных карт может достигать 500 долларов в год и выше. «Кешбэк — это базовый параметр при выборе кредитной карты. Любимая карта — это American Express Platinum, которая дает массу привилегий своим обладателям. Для меня это доступ в элитный клуб: золотой статус в компаниях по аренде автомобилей, премиальные машины в Uber, персональный менеджер».

Чувство сопричастности

По мнению Игоря Гайдаржи, с точки зрения кешбэк-программ у российских банков все отлично, но в части нефинансовых сервисов и продажи эмоций есть большой потенциал для роста. Первые шаги в этом направлении банк «Открытие» уже сделал. Например, карта «Спартак» не только позволяет с помощью бонусных баллов приобретать атрибутику одноименного футбольного клуба, но и дарит эмоциональное чувство сопричастности, помогает быть ближе к команде и ее игрокам. У клиентов есть возможность выиграть доступ на закрытые мероприятия с участием футболистов, поход на стадион вместе с легендой клуба, купить клубную атрибутику с автографами игроков, доступную только для держателей карты. Все это делает подобные предложения по-настоящему уникальными и ценными для клиентов. И именно за такими продуктами — будущее программ лояльности.