Достоверные письменные свидетельства о банковско-кредитных учреждениях в российской истории относятся к XII–XV векам — временам Псковской республики и Новгородской Руси. По летописным упоминаниям, в этот период уже осуществлялись некоторые финансовые и банковские операции: производились товарно-денежные обмены, принимались вклады и выдавались ссуды под залог имущества. Там же, в Пскове, в 1665 году, местный воевода Афанасий Ордин-Нащокин основал первое в России частное кредитное учреждение — прообраз земского банка.

Кроме того, еще в XVI веке в стране решили ввести налог для пополнения фонда выкупа из рабства пленных, захваченных татарами: это стало первым на Руси обязательным государственным страхованием.

Началом же государственного регулирования банковского дела в России считается указ императрицы Анны Иоанновны от 1733 года «О правилах займа денег из Монетной конторы», в котором она распорядилась выдавать ссуды с взиманием годовой комиссии 8%. Создание и последующая деятельность Монетной конторы при Монетном и денежном дворах Санкт-Петербурга считаются первым шагом в развитии банковской системы и кредитно-денежных отношений в царской России.

Однако Монетная контора, позже переименованная в Монетную канцелярию, напоминала скорее ломбард, нежели полноценный банк. Поэтому официально отсчет развития российской банковской системы ведется с 1754 года, когда, согласно распоряжению императрицы Елизаветы Петровны, были созданы Государственные дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

Одновременно с банками развивалась и биржевая торговля. Первая регулярная биржа на территории России появилась в 1703 году в Санкт-Петербурге по указу Петра Великого. Здание для нее было построено в 1705 году на стрелке Васильевского острова к востоку от Гостиного двора и сначала было деревянным. Первоначально биржа была товарной. С появлением в России процентных бумаг на бирже в Санкт-Петербурге проводились и фондовые сделки, правда, бумаги просто были одним из товаров.

В период с 1786 по 1820 год также были созданы несколько страховых компаний. Появившаяся в 1786 году Страховая контора при Государственном ассигнационном банке проводила страхование товаров, а Страховая экспедиция при Государственном заемном банке работала еще и со строениями. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго, но дали старт развитию рынка страхования в России.

Александр I продолжил совершенствовать банковскую систему. Он создал специализированные органы регулирования банковско-кредитной деятельности, которые формировали нормативные предписания в области денежно-кредитных отношений и контролировали деятельность всех кредитных учреждений того времени. Впервые в России стало возможным осуществлять денежные переводы. А в 1817 году был учрежден первый Государственный коммерческий банк, который к 1860 году имел отделения в 12 городах страны.

Банковская система России стабильно просуществовала вплоть до второй половины XIX века, когда банковское дело, а с ним и кредитно-денежные учреждения потребовали значительных реформ. Бурное развитие банковского дела в России началось параллельно с отменой крепостного права в 1861 году.

В 1860 году был основан Государственный банк России. Его создание стало одной из «великих реформ» императора Александра II. Являясь центральным инструментом экономической политики правительства, Государственный банк позволил значительно усилить государственное вмешательство в развитие экономики страны, вызванное особенностями политической системы России того времени.

В 1864 году учрежден Петербургский частный коммерческий банк — первая в России акционерная финансовая организация. Его первоначальный основной капитал составлял 8 млн рублей, правление банка размещалось в Санкт-Петербурге, а отделения — в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде. С 1862 по 1872 год в России открыты 31 акционерный банк, 11 акционерных земельных банков, а к 1873-му городских общественных банков насчитывалось уже 222.

Развитие финансовой системы в России прекратилось в 1917 году, когда и банки, и страховые компании во всех их видах и формах монополизировало государство. Ненадолго коммерческое кредитование населения СССР возобновилось во времена НЭПа, когда появилась ипотека.

Цена квадратного метра определялась республиками самостоятельно. Ставки были установлены не более 1%. На дома, построенные из камня, ипотеку выдавали на 60 лет, на деревянные — на 45. Но такие выгодные предложения просуществовали недолго: ипотечные займы закончились вместе с НЭПом. Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией. Госбанк выпускал деньги, выдавал кредиты на небольшие сроки, выполнял расчетно-кассовое обслуживание. Юридические лица получали долгосрочные кредиты в Стройбанке. Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам.

И только после 1991 года, с насыщением рынка товарами и возрождением частных коммерческих банков, в России начали развиваться кредиты, которые сегодня доступны для нас. Это и ипотека, и потребительские займы, и автокредитование.

По состоянию на 1 апреля 2023 года в России действует 327 коммерческих банков. При этом количество банков постепенно уменьшается: за 2022 год закрылось девять банков, в 2020-м — 31, в 2019-м — 38, в 2018-м — 76 банков. В результате тенденции к укрупнению в банковской системе со временем останутся только наиболее устойчивые кредитные учреждения.

С начала 2023 года количество средств петербуржцев на вкладах увеличилось на 2,4%. 87% всех накоплений хранится в рублях. В прошлом году объем рублевых вкладов в Петербурге увеличился почти на 400 млрд рублей.

Драйвером корпоративного кредитования остается сегмент МСБ, который в прошлом году показал наибольшие темпы роста (+30%). По оценке агентства «Эксперт РА», темп роста в 2023 году замедлится из-за исчерпания эффекта низкой базы прошлых лет до 25%, однако МСБ по-прежнему останется самым динамично растущим сегментом рынка. Стимулировать рост кредитования МСБ будет увеличение числа небольших компаний, которые начнут осваивать рыночные ниши ушедших с российского рынка крупных иностранных игроков.

Рост кредитования крупных компаний в 2023 году не превысит 5% из-за слабой инвестиционной активности компаний и использования ими облигаций для рефинансирования долга.

Главные факторы, влияющие на динамику страхового рынка, те же, что и у всей финансовой системы в России: экономическая нестабильность и многочисленные санкционные ограничения, волатильность фондового или валютного рынков. Динамика страхового рынка была неравномерной на протяжении 2022 года: в то время как в первом полугодии преобладали негативные тенденции и наблюдалось сокращение премий по большинству видов, во втором полугодии сегменты начали постепенно восстанавливаться. По прогнозу агентства «Эксперт РА», объем российского страхового рынка в 2023 составит 1,96 трлн рублей, темпы прироста страховых премий — 7–9%.

Очевидно, что финансовые рынки в России будут продолжать развиваться и дальше — в любых условиях. Некоторые аналитики считают, что технологические достижения, в частности, искусственный интеллект, совершат следующую революцию в банковском деле. В настоящее время кредиторы принимают решение о выдаче денежных средств, опираясь на скоринговый балл заявителя. ИИ поможет составить более полный портрет заемщика и ускорить принятие решений в будущем — и это только одно из наиболее очевидных прогнозируемых изменений.

Елена Ашкиназер